Việc cho vay tín chấp không tài sản đảm bảo gặp nhiều có nhiều trở ngại hoặc thiếu thốn nhất là trong việc thẩm định , nhưng điều đó không có nghĩa là ngân hàng chẳng thể cho vay tín chấp.
Bà Lê Thị Ngọc Hải , chủ tịch HĐQT công ti Lê Bảo Minh cho biết doanh số mỗi năm của công ti Lê Bảo Minh từ 4.000 - 5.000 tỷ đồng , tăng trưởng của công ti đạt 30%/năm , lãi ròng làng nhàng 2%/năm. Công ti có giao thiệp tín dụng lâu năm với Sacombank. Tăng trưởng tốt vậy nhưng theo bà Hải , tài sản sinh ra không kịp để đáp ứng nhu cầu vay cầm cố. Vì thế , những DN làm ăn tốt từ trước đến nay đều có các khoản vay tín chấp. Chỉ có điều , lãi suất cho vay tín chấp áp dụng cho mỗi DN khác nhau , tùy thời khắc và tùy mức độ tín nhiệm của DN.
"Gần 20 năm hoạt động , công ti đều vay đồng thời hai hình thức cầm cố và tín chấp. Vấn đề của mỗi DN là làm sao sửa đổi được những khoản vay tín chấp đó ăn nhập với kế hoạch kinh dinh. Biết vay tín chấp một tỷ lệ tương đối lớn của số tiền vay nên chúng ta cập nhật lãi suất hàng tuần. Ví như cảm thấy lãi vay tăng cao gây áp lực lên lợi nhuận thì ngay tức khắc chúng ta chủ động thanh lý giao kèo sớm , chờ lãi suất mới thấp hơn rồi mới vay lại. Ngân hàng sẽ không tính phí phạt trả trước mà còn hỗ trợ những khoản vay mới một tỷ lệ tương đối nhỏ của số tiền vay hơn. Cả DN và ngân hàng đều biết tự linh động thì sẽ không có rào cản nào" , bà Hải cho biết.
Như vậy có khả năng thấy các ngân hàng sẵn sàng cho vay tín chấp với những DN làm ăn tốt , thậm chí còn giải ngân rất nhiều đối với những DN có tiềm lực kinh tế vững , có uy tín… phê chuẩn nhiều hình thức khác nhau. Tuy nhiên với những doanh nghiệp không có nền tảng kinh dinh vững và khả năng trả nợ không có thì ngược lại.
Việc cho vay tín chấp không tài sản đảm bảo gặp nhiều có nhiều trở ngại hoặc thiếu thốn nhất là trong việc thẩm định , nhưng điều đó không có nghĩa là ngân hàng chẳng thể cho vay tín chấp. Ông Nguyễn Hoàng Minh , Phó giám đốc NHNN chi nhánh TP. Hồ Chí Minh cho biết , chỉ riêng thời hạn kết nối ngân hàng với DN , tính đến ngày 10/7 lượng vốn mà các ngân hàng cho DN vay không tài sản đảm bảo chiếm khoảng 17 - 18% trên tổng dư nợ , vào khoảng 15.670 tỷ đồng. Theo ông Minh , dự kiến đến cuối năm nay , thời hạn tín dụng này sẽ đạt khoảng 27.000 - 28.000 tỷ đồng dư nợ.
Các ngân hàng thương nghiệp cũng hăng hái cho vay tín chấp. Chả hạn , HDBank dành 500 tỷ đồng cho vay tín chấp đối với các DN FDI có nhu cầu vốn để sửa chữa , xây dựng mới nhà xưởng , máy móc , thiết bị , mua nguyên vật liệu… Lãi suất trong 6 tháng đi hàng đầu là 12%/năm đối với loại tiền vay vay bằng VND và 5%/năm đối với loại tiền vay bằng USD. Hay tại Sacombank , ACB , Eximbank , OCB... đều có hình thức vay tín chấp bằng dòng tiền , cho vay theo giao kèo cung ứng…
Doanh nghiệp có đủ khả năng
Nếu doanh nghiệp tốt , dự án khả thi , lãi suất cho vay sẽ được ngân hàng cân nhắc , kể cả với khoản tín dụng tín chấp. Còn nếu khoản vay có xui xẻo , trước khi trao vốn cho khách hàng , ngân hàng cũng phải cân nhắc rất kỹ lưỡng và nếu cùng quan điểm hoặc suy nghĩ với ai đó trao vốn , lãi suất sẽ cao hơn. Trên thực tiễn , để tiếp cận được nguồn vốn giá rẻ , các doanh nghiệp phải có sức khỏe tốt và dự án khả thi và khả năng trả nợ đảm bảo. Đó cũng là hoàn cảnh cần thiết để doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn tín chấp. Vì thế , các doanh nghiệp nhất mực phải phân tích minh bạch về tài chính , chiến lược kinh dinh rỏ rành , sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Ông Tareq Muhmood , giám đốc điều hành ANZ Việt Nam tự tin tuyên bố , việc tăng dịch vụ vay tín chấp ăn nhập với thời khắc hiện nay. Hiện nay , ANZ chỉ dựa trên việc DN đó có khả năng trả nợ hay không chứ không dựa chủ yếu trên tài sản đảm bảo. Với một số chức vụ , khi ANZ đánh giá khả năng trả nợ cao thì sẽ giải ngân ngay tức khắc. "Trong bối cảnh nợ xấu tăng cao , đối với ngân hàng , việc tăng cho vay tín chấp bấy chừ không phải điều dễ dàng. Nhưng điều quan yếu là ngân hàng có người đủ giỏi để thẩm định hay không?" , giám đốc điều hành ANZ cho biết.
Tuy nhiên , ông Tareq cũng nhấn , tín dụng tín chấp có xui xẻo cao hơn so với cho vay cầm cố. Vì thế , các ngân hàng phải có đội ngũ viên chức tín dụng đủ giỏi , nhìn thấy những xui xẻo trước mắt để đưa ra cảnh báo trước khi quyết định trao vốn cho khách hàng.
"Rủi ro trong hoạt động tín dụng luôn có , nhất là với tín dụng tín chấp. Điều quan yếu là việc đảm bảo từ phía khách hàng , các doanh nghiệp phải có bổn phận đối với khoản vay. Vì nếu nợ xấu tăng , doanh nghiệp vỡ nợ sẽ có tác động đến một điều gì đó đến rất nhiều người" , ông Tareq chia sẻ thêm.
Theo ông , DN phải đảm bảo được khả năng trả nợ thì mới nên vay , bởi khi cho vay tín chấp thì TCTD đánh giá mức độ xui xẻo của DN phê chuẩn lãi suất , nếu DN có tiềm lực kinh tế yếu thì một tỷ lệ tương đối lớn của số tiền vay và ngược lại. Như vậy , DN phải nghĩ suy nếu không đủ khả năng trả nợ thì trước nhất họ đã đẩy công ti của họ trước xui xẻo tài chính. Sau cuối , chính DN sẽ phải vỡ nợ nếu không có khả năng trả nợ…
vấn đề với các ngân hàng là có đủ năng lực để coi xét những khoản nợ DN họ đang có , hoàn cảnh kinh tế thịt thà , khả năng vay thêm vốn không có tài sản đảm bảo… Thậm chí , các cán bộ trong các TCTD có đủ năng lực thẩm định dự án , coi xét khả năng tài chính của DN để nhìn thấy khả năng trả nợ của khoản đề nghị xin vay hay không? Vì đã từng có một số ngân hàng yếu , không có đội ngũ vấn đề nhân sự đủ kinh nghiệm đã phải nhận xui xẻo sau khi cho vay tín chấp.
Theo lãnh đạo các ngân hàng ngoại , để có khả năng đẩy mạnh cho vay tín chấp , điều quan yếu là ngân hàng cần hiểu rõ thêm về hoạt động của doanh nghiệp , về dòng tiền , cách quản trị của doanh nghiệp mang tính chất yên ổn hay không để tăng cho vay ( kể cả tín chấp và cầm cố ). Chả hạn , đối với tài sản cầm cố là hàng tồn kho , ngân hàng phải cử viên chức giám sát thường xuyên và xem lưu chuyển hàng tồn kho thế nào. Bởi vậy , nhân tố cần thiết chính là phải đào tạo được đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp , để có khả năng theo sát được hoạt động của khách hàng khi ngân hàng quyết định trao vốn , giữ lại nguy cơ nợ xấu. Đáng chú ý là trước tình hình có nhiều trở ngại hoặc thiếu thốn hiện nay , hoạt động của doanh nghiệp bị tác động , việc rà soát xui xẻo nợ xấu đòi hỏi kỹ lưỡng hơn. Đó cũng là lý do để các lãnh đạo ngân hàng đưa ra nhận định , khả năng tăng trưởng tín dụng trong năm nay sẽ khó đạt mục đích kỳ vọng.
Quốc Hưng ( Tổng hợp )
0 nhận xét:
Đăng nhận xét